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【知識(shí)課堂】一文了解電子保函
- 2023-07-04行業(yè)新聞
今天來(lái)給大家講講電子保函，首先先來(lái)了解一下電子保函是個(gè)什么東西吧。
電子保函是保證人以使用CA證書(shū)進(jìn)行電子簽名的數(shù)據(jù)電文為介質(zhì)通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)向受益人開(kāi)立的具有法律效力的擔(dān)保憑證。電子保函一般由被保證人通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)向保證人發(fā)出申請(qǐng)，保證人以替被保證人提供保證為目的，使用CA證書(shū)對(duì)數(shù)據(jù)電文進(jìn)行電子簽名，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介，向受益人開(kāi)立具有法律效力的保證擔(dān)保電子信用憑證。
電子保函是信息時(shí)代的產(chǎn)物，同紙質(zhì)保函一樣，由銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司或其他擔(dān)保人應(yīng)投保人的請(qǐng)求，向受益人開(kāi)立的一種電子化擔(dān)保憑證，保證在申請(qǐng)人未能按雙方協(xié)議履行其責(zé)任或義務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人代其履行一定金額、一定時(shí)限范圍內(nèi)的某種支付或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
了解他是什么之后，讓我們來(lái)看一下他的分類(lèi)。
電子保函的分類(lèi)
按信件投遞機(jī)構(gòu)分類(lèi)
1.銀行電子保函（包括單獨(dú)的電子保函）由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出具。
2.確保電子保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)公司簽發(fā)。
3.擔(dān)保電子保函由擔(dān)保公司出具。
按使用場(chǎng)景分類(lèi)
以下僅參考住建部政策文件內(nèi)容，講解工程建設(shè)領(lǐng)域幾種法定存款申請(qǐng)場(chǎng)景。
1. 投標(biāo)保證金的電子保函
在工程招標(biāo)過(guò)程中，投標(biāo)截止時(shí)間前，投標(biāo)人根據(jù)招標(biāo)人要求向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)電子保函，用于替代現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、匯票、紙質(zhì)保函等形式的保證金。投標(biāo)保證金電子保函與現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、保證保險(xiǎn)具有同等效力。
2. 履約保函的電子保函
項(xiàng)目中標(biāo)后，中標(biāo)人應(yīng)當(dāng)按照招標(biāo)人的要求向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)電子保函，用于替代現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、紙質(zhì)保函等形式的履約保證金。履約保證金的金額一般為工程合同價(jià)格的5%-10%。
3.工程質(zhì)量保證電子保函
（一）適用于工程承包、供貨安裝等合同執(zhí)行進(jìn)入保修期或維修期、業(yè)主或買(mǎi)方要求承包方、供貨方良好履行保修義務(wù)的情況。
（二）在工程承包、供貨安裝等項(xiàng)目進(jìn)入保修期或維修期后，業(yè)主、買(mǎi)方為避免工程、貨物的質(zhì)量與合同規(guī)定不符，而承包方、供貨方不愿或不予進(jìn)行修理、更換和維修，造成自身?yè)p失，往往要求承包方或供貨方在履約保函期限屆滿(mǎn)前提供質(zhì)量保函，對(duì)其在保修期內(nèi)的行為進(jìn)行約束。
4.農(nóng)民工工資支付保證金電子保函
指由保證人為施工單位向行政主管部門(mén)提供的保證施工單位履行支付農(nóng)民工工資義務(wù)的擔(dān)保。保證期間內(nèi)，投保人未按照約定支付、拖欠或克扣建筑工人工資，導(dǎo)致投保人與建筑工人發(fā)生工資糾紛，根據(jù)建設(shè)行政管理、人力資源和社會(huì)保障等行政主管部門(mén)的調(diào)解意見(jiàn)、人民法院或勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁機(jī)構(gòu)生效裁決文書(shū)等，受益人可向保證人提出索賠，保證人根據(jù)保函合同的約定在保函金額內(nèi)承擔(dān)損失賠償責(zé)任。
5.保證金電子保函(保函)
嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，保證金是履約保證金的一種，主要是針對(duì)最低價(jià)法的工程招標(biāo)。中標(biāo)人中標(biāo)后，除繳納履約保證金外，還需繳納額外的保證金，其金額為最高控制投標(biāo)價(jià)與中標(biāo)價(jià)格的差額。(2020年，江蘇省住建廳發(fā)文對(duì)差額保障做出相關(guān)要求。目前臺(tái)州在招投標(biāo)階段要求差額擔(dān)保。除投標(biāo)保證金的電子保函外，還需要提供差額擔(dān)保的電子保函。)
按是否開(kāi)放分類(lèi)
根據(jù)申請(qǐng)人和保證人是否為同一人，銀行擔(dān)保可分為不可分擔(dān)保和可分擔(dān)保兩類(lèi)：不可分擔(dān)保的申請(qǐng)人是保證人，可分擔(dān)保的申請(qǐng)人和保證人是不同的主體。
1. 直接保函
2. 獨(dú)立擔(dān)保函
單獨(dú)擔(dān)保業(yè)務(wù)本質(zhì)上是擔(dān)保人通過(guò)借用保函申請(qǐng)人的單獨(dú)金額向銀行申請(qǐng)開(kāi)立保函。例如，在單獨(dú)工程擔(dān)保業(yè)務(wù)中，施工企業(yè)(擔(dān)保人)需要先向已在銀行獲批單獨(dú)擔(dān)保業(yè)務(wù)額度的擔(dān)保機(jī)構(gòu)(擔(dān)保申請(qǐng)人)申請(qǐng)使用其在銀行的單獨(dú)擔(dān)保業(yè)務(wù)額度。在實(shí)際操作過(guò)程中，擔(dān)保公司作為申請(qǐng)人，一方面利用自己在銀行的授信額度為企業(yè)提供增信，另一方面作為企業(yè)的擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)保函，即承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。
知道他有哪些類(lèi)別后，我們?cè)賮?lái)討論一下推廣電子保函的必要性吧，看看他與傳統(tǒng)保證金有何不同。
（一）傳統(tǒng)投標(biāo)保證金的弊端
1.給招標(biāo)人
傳統(tǒng)的收取和退還投標(biāo)保證金的程序復(fù)雜，并且無(wú)法檢查紙質(zhì)保證金的真實(shí)性。收取的債券難以控制，存在挪用風(fēng)險(xiǎn)。
2.對(duì)于投標(biāo)人
占用投標(biāo)企業(yè)大量資金。以往招投標(biāo)時(shí)，支付工程估算價(jià)的2%，投標(biāo)保證金高達(dá)80萬(wàn)元，平均耗時(shí)37.5天。該項(xiàng)目的招標(biāo)工作具有集中性和季節(jié)性的特點(diǎn)。企業(yè)可能在一定時(shí)間內(nèi)花完幾個(gè)項(xiàng)目的投標(biāo)保證金，給投標(biāo)企業(yè)造成了很大的投標(biāo)保證金繳納壓力，使投標(biāo)單位不堪重負(fù)。
3.對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)
監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管困難。由于投標(biāo)保證金由招標(biāo)人或代理機(jī)構(gòu)收取，在開(kāi)標(biāo)前難以實(shí)現(xiàn)《招標(biāo)投標(biāo)法》對(duì)投標(biāo)人名單保密的要求，投標(biāo)人與投標(biāo)人極容易聯(lián)合起來(lái)共同投標(biāo)，監(jiān)管部門(mén)難以取證核實(shí)。
（二）電子保函的優(yōu)勢(shì)
1.給招標(biāo)人
一方面可以驗(yàn)證所有投標(biāo)保證金的真實(shí)性。由于在線CA鎖用于驗(yàn)證身份和發(fā)行電子債券，因此債券的真實(shí)性得到了保證。電子債券平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)全程電子化追溯、自動(dòng)歸檔和存儲(chǔ)，招標(biāo)人可通過(guò)電子債券平臺(tái)在線驗(yàn)證債券的真實(shí)性和合法性。另一方面，項(xiàng)目管理更便捷，索賠更高效。電子保函將與工程保證金相關(guān)的文件和索賠流程集中在交易平臺(tái)在線操作，有效解決了傳統(tǒng)紙質(zhì)保函和轉(zhuǎn)賬憑證的備案問(wèn)題和招標(biāo)人的索賠問(wèn)題。
2.對(duì)于投標(biāo)人
一方面，電子保函不需要抵押、反擔(dān)保、凍結(jié)資金。它將線下抵押變?yōu)榫€上擔(dān)保，企業(yè)可以用較少的保費(fèi)釋放大量的現(xiàn)金保證金，大大降低了企業(yè)的投標(biāo)成本。企業(yè)可以用更少的費(fèi)用進(jìn)行更多的投標(biāo)，從而有效減輕企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。另一方面，投標(biāo)人可724小時(shí)在線申請(qǐng)電子保函，實(shí)時(shí)查詢(xún)保函進(jìn)度和狀態(tài)。手續(xù)簡(jiǎn)便，減少了人力物力的消耗，減少了錯(cuò)誤的滋生，大大提高了企業(yè)的投標(biāo)效率。
3.監(jiān)管機(jī)構(gòu)
極大地方便了招投標(biāo)行業(yè)的監(jiān)管。電子保函平臺(tái)采用可靠的技術(shù)手段，使行業(yè)主管部門(mén)能夠在線監(jiān)管投標(biāo)保證金的全過(guò)程，有效防范串通投標(biāo)、弄虛作假等違法行為。同時(shí)，電子保函系統(tǒng)可以篩選出一些不具備招投標(biāo)實(shí)力、信譽(yù)不好的企業(yè)，充分發(fā)揮征信和大數(shù)據(jù)在行政監(jiān)管中的作用，有助于完善招投標(biāo)行業(yè)的信用體系建設(shè)。
